■新快报记者 宋菁
本案理财专家 深圳发展银行广州信源支行金融理财师（AFP） 姜钧
人物背景
广州某村村民叶田35岁，全职主妇，没有收入，丈夫40岁，是一酒店厨师，税后年收入约10万元。
两人在广州五羊新城有三套房产，不过不能上市流转，其中两套出租，年租金4万元。每年可获得村里分红收入10万元，年支出约7万元。
此外，两人现有银行存款30万，持有基金市值约10万元。两人有正常的社保、医保。
/财务情况分析及建议/
该案例中村民叶田的家庭情况较为简单，丈夫一人工作，叶田是全职主妇。同时夫妻两人仅有正常的社保医保，没有购买任何其它商业保险。两个孩子，一个8岁，十年后18岁刚好差不多考大学；另一个13岁，十年后差不多要参加工作。两人约需20万元的教育费用，需尽早规划。
该家庭主要可能存在的风险因素为全家尚未有相当程度的风险保障，尤其是丈夫这个家庭的经济支柱，丈夫的健康将影响到整个家庭。因此，在可能的情况下，建议叶田可以考虑开一家士多店或便民小超市，并适当增加一部分商业保险，这样可以更好地提高家庭抵抗风险的能力。
建议一：增加60万元保额该家庭处于成熟期，但风险保障不足，以其家庭状况估计其最起码需要增加60万元的保额，其中丈夫个人保额45万，叶田保额15万。因为其丈夫是家庭主要的收入来源，需要更多的保额。
建议二：用4成资产投资高风险收益产品以目前的年净收入17万元来看，要达到“10年500万”的目标，叶田所选择的投资组合需要每年的收益率需达到23％左右。
其投资组合的比例可以考虑采用2：4：4的模式。其中2是指20％投资于期限灵活、收益稳定的理财产品，一般该类产品以银行的短期理财产品为主，期限短，本金有保证，属低风险产品。这部分资金还可作为平常生活的备用金。
4是指40％投资于中低风险产品，如银行的结构性理财产品和债券或货币基金。这两类产品在风险度上偏小，同时收益预期却高于银行一般短期理财产品。同时这两类产品可以作为中长期投资，一年以上的投资时间都比较适合这一类产品。
最后的4是指直接投资于股票型基金和证券市场。对于证券市场不太建议没有经验和风险承受能力的客户进行投资。但对于基金产品和银行的组合产品客户可以适当考虑，因为这些产品的专业运作将有利于提高个人客户在投资证券领域的收益同时还能在较大程度上规避风险。
总结
叶田一家在合理进行投资的同时也需要及时地增加自身保障。我们在投资的时候往往只注重于收益，而忽视风险，所以建议客户在选择投资产品之前可与理财人员作一个对风险承受能力的评估，这将有助于客户选择更合适的理财产品。
